Včasih pa uporaba limita iz nujne rešitve za pokritje nepričakovanih izdatkov postane vsakdanji pojav. Visoki stroški limita dolg še povečujejo, prav tako se poveča finančna ranljivost, saj v primeru novih nepričakovanih izdatkov za te mogoče na voljo ni več 'prostega' limita. Kako izstopiti iz kroga in odplačati limit?
Limit je v primeru finančnih težav tvegan tudi zato, ker je njegova praviloma odvisna od višine dohodkov, banka pa izrednega limita tudi ni dolžna vsako leto podaljšati, opozarjajo na ZPS. Če banka zniža višino limita, ga ne podaljša ali pa od njega celo odstopi, se lahko finančne težave hitro zaostrijo.
Potrošniki lahko na www.vemveč.si brezplačno dostopajo do primerjalnikov potrošniških kreditov, spletnega izobraževalnega orodja za informirane in premišljene odločitve o najemu kredita ter tudi do koristnega članka o stvarni napaki in obrazca, ki bo potrošnikom v pomoč pri uveljavljanju le te. Aktivnosti, ki jih izvaja ZPS v okviru koncesije RS za opravljanje javne službe obveščanja in izobraževanja potrošnikov na področju potrošniških kreditov in stvarne napake, sofinancira Ministrstvo za gospodarski razvoj in tehnologijo.
Kako odplačati limit?
"Če ste se odločili, da nočete več tako pogosto zaiti v limit ali pa ste večino časa 'v minusu', morate svoje izdatke spraviti pod kontrolo in jih za toliko zmanjšati, da boste začeli ustvarjati presežek, s katerim boste limit odplačali. Postopno odplačevanje limita zahteva kar nekaj samodiscipline in je drago zaradi visokih stroškov. Obstajata še dve rešitvi za odplačilo limita. Prva je na voljo le tistim, ki imajo prihranke (na primer na varčevalnem računu ali v depozitu), ki niso vezani za več let. Takšna rešitev je vsekakor smiselna, saj so varčevalne obresti gotovo nižje od obresti, ki vam jih banka zaračuna za koriščenje limita. Druga rešitev pa je, da svoj limit odplačate z ugodnim obročnim kreditom. Tako svoj dolg odplačate v korakih, pri tem pa lahko tudi prihranite pri stroških," svetuje Boštjan Krisper iz ZPS.
Dodal je še: "Pretekle primerjave stroškov klasičnega potrošniškega kredita in izrednega limita so pokazale, da je kredit ugodnejši že če limit odplačate enako hitro kot kredit. V praksi se sicer pokaže, da potrošnik limit odplačuje dlje od kredita in so zato stroški še višji."
Pred najemom kredita naredite pregled svojih financ
Pri najemu kredita, s katerim nameravate odplačati limit, pa morate biti previdni, da ne bi svojih težav še povečali, opozarjajo na ZPS. Za razliko od limita boste morali pri kreditu vsak mesec na določen dan odplačati enak kreditni obrok. Zato je pomembno, da se prepričate kolikšen obrok si sploh lahko privoščite. To boste najbolje storili tako, da naredite pregled svojih prihodkov in izdatkov v preteklih mesecih in izračunate koliko sredstev lahko vedno namenite odplačilu kredita. Ker višji obrok pomeni hitrejše odplačilo in nižje stroške, velja naslednje pravilo: odplačajte kredit kakor hitro je to mogoče brez tega, da bi zašli v težave in mogoče spet potrebovali limit. Med odplačevanjem natančno spremljajte svoje izdatke, da boste svoje finance lažje obdržali pod kontrolo.
Kako najti dobro ponudbo kredita
"Splača se, da se o ponudbi kreditov za odplačilo vašega limita pozanimate ne le pri svoji, ampak tudi pri drugih bankah. Tudi če banke ne želite zamenjati, vam pomaga, če vašo banko soočite z ugodno ponudbo konkurence in se pogajate. Pri iskanju ugodnega kredita pri drugih bankah si lahko pomagate s primerjalnikom ponudbe potrošniških kreditov na spletni strani Zveze potrošnikov Slovenije," svetuje Boštjan Krisper iz ZPS.
Pri najemu kredita vam ni treba sklepati osebnih zavarovanj, ki vam jih banka ponuja za primer, da kredita ne boste mogli odplačati. Za razliko od pogosto obveznega plačila premije za zavarovanje kredita, s katerim zavarovalnica banki krije škodo v primeru vašega neplačila, za vas ni obvezno sklepanje drugih zavarovanj, s katerimi se odplača kredit na primer v primeru vaše brezposelnosti ali smrti. Najem takšnih zavarovanj pri manjših kreditih praviloma ni potreben in vam le povzroča dodatne stroške.
POZOR: Bodite skeptični do morebitne ponudbe banke, da vam odobri veliko višji kredit kot je tisti, ki ga potrebujete za odplačilo limita. Tako bodo vaši dolgovi večji, ne pa manjši.
Ali limit res še potrebujete?
Po odplačilu limita s kreditom razmislite o tem, da bi vaš izredni limit ukinili in s tem preprečili, da se enaki problemi ponovijo. Za vas je lahko smiseln kvečjemu nizek redni limit, s katerim nimate dodatnih stroškov in ki ga uporabite le v izjemnih situacijah ali pa na primer kot zavarovanje za primer, da za plačilo vaših direktnih obremenitev na vašem računu ni potrebnega stanja.
Obiščite www.vemveč.si, kjer boste našli številne koristne in uporabne informacije o stvarni napaki in potrošniških kreditih!
Javno službo obveščanja in izobraževanja potrošnikov na področju potrošniških kreditov in stvarne napake sofinancira Ministrstvo za gospodarski razvoj in tehnologijo (http://www.mgrt.gov.si/).
